1.记账：现在很多人觉得理财，前提是要先有财后才能理，其实这种观念一直错误的在我们心中生根。理财的第一步就是从记账开始。记账通过记录你日常消费，在每日睡觉前翻翻今天的账本或者每个月月末翻下你这个月的账本，你会发现，有多少是无需消费的，又有多少是在你不知不觉中渐渐流失的。了解这些后努力克服那些无需消费的投入，这样你的钱才能慢慢累积，才能实现有财可理。

　　2.掌握理财工具：当你开始理财时你要掌握其中的理财工具。主要有银行定期存款、银行理财产品（要有5W的门槛）、基金（货币基金、债券型基金、指数基金、股票基金）、3年/5年期国债、股票、现下最流行的P2P、贵金属（黄金、白银等）、楼市、古玩收藏。现在我在下面分析下各种理财工具的风险与收益。

　　3.银行定期存款（一颗星）：定期存款在“理财行为上”可以说是最简单的，就是每个定期定款存入银行500或1000或者更多，难度在于你是否能每月坚持下来。收益嘛，年利率在3.5%左右，和现在的余额宝差不了多少。唯一不一样的是余额宝存入可能会刺激你淘宝消费，而定期存款会抑制你消费的欲望。如果只打算存入余额宝又想每个月资金累加，推荐用定期存款这个工具。不要小看“复利”效应这个力量，它能在无形中累计你的资产。当然理财门槛很低，只要你有money，就可以定期存款。

　　4.银行理财产品（两颗星）：作为银行的一种短期集资方式，只要你开通理财账户，就能够自主选择购买。当然嘛，也是存入银行一种，风险低，年收益在4%—6%。但是这种产品就有一定的门槛，要求5W以上，不到期就不能取出，对于我等这些屌丝来说还需要定存资金一段时间。

　　5.货币基金（两颗星）：要仔细说起基金，可能要说个“一千零一夜”，很多人都喜欢基金，我也蛮喜欢的。最近在投货币基金和股票基金和指数基金。关于基金，就说个有用的概念，喜欢它的人可以专门网上收集相关教材学习。第一种是货币基金，别人问我货币基金是什么，我说余额宝是什么你知道吗，余额宝就是一种货币基金。特点是短期性、流动性高，无手续费，低风险。当然嘛收益在3—5%之间。像余额宝这种货币基金想要重回当年的7%收益以上，这里觉得已经不太可能了。货币基金的作用也可以相当于活期存款，1W以下的资金可以放入货币基金坐等复利。

　　6.债券基金（两颗星）：也是一种比较保险可靠的基金，中低风险，其实保本基金大部分都是债券型基金，但是债券型基金不承诺保本，波动也没有股票和指数基金大。收益当然没有股票和指数的多，年化收益在6%左右，理财门槛较低。

　　7.股票和指数基金（三颗星）：这是大多数人会买的一种基金，主要针对股票走势。在牛市的时候，股票和指数基金基本每日收益正增长（除了一些新发的基金或者操作不好的基金）。熊市的时候收益就呈现负增长（除了比较好的股票基金，靠的是基金经理的灵活操作）。所以说由现在的股票熊牛走势影响很大。当然高收益的同时也意味着高风险，当然风险是低于股票的。有些人看准股市时机又相对保守，会选择购买股票或指数基金间接投资股市。

　　8.股票（四颗星）：呼之欲出的理财工具，大家都知道炒股能够赚钱，很多人辞职在家专职炒股，但是炒股风险比较大也是大家所知的。“股市有风险，入股需谨慎”。股市看似门槛低（去银行或者证券公司开个户就可以在A股市场里任我行）其实其难度在于你如何选择好的时间、好的股票进行买卖，如果瞎玩就相当于把钱投进黄河里找也找不回来。炒股需要花费长时间去学习分析公司和炒股的专业知识。当然如果有些人对个股分析不确定，可以选择大盘指数来炒股，知道哪天会涨哪天会跌。看准时机入股再看准时机撤出，大家都想过低买高卖，却往往因为贪婪和恐惧而惨淡收市。所以在此提醒理财想炒股的你们，投资股市慎之又慎。

　　9.贵金属（四颗星）：一般指黄金、白银。优势：全球连续性市场，不被操控，公开透明，贵金属风险高收益高周期短。劣势：其实是投机，不懂就入场。顺便说一句，目前全球金价价格下跌，若金价价格回升至少仍需十几或二十几年时间。理财门槛：高，初学者最好直接放弃。

　　10.楼市（四颗星）：楼市分为住宅和商业地产，作为投资的一种方式，可以说投资量比较大，收益也是客观的。可以说针对目前国家情况，房价虽然上涨空间不大，但也不会下跌，所以说投资楼市是一种保本的理财方式，既可以作为投资工具，也可以作为住房，两者兼得。当然这种门槛很高，你懂得。

　　11.P2P理财（三颗星）：一种新兴的理财方式，高收益（10-20%，甚至有些给出了25%）的特点吸引了无数投资人的目光。但是现有P2P投资环境不易把控，国家还未出台相关政策规范该市场。每天都能听到几个P2P平台倒闭、老板跑路等，所以选择P2P理财时，选好平台最重要。最好选择那些比较老的平台。理财门槛：低，起投金额50元或者100元。

　　12.3年/5年期国债（两颗星）：国债是一种中长期的投资方式，国家信誉有保证，收益也不错，安全性高。首先3年和1年的国债不建议买，比银行理财产品高不了多少，买个5年期的国债是不错的。最近国家都在降息，这里是不推荐大家买的，你刚买了，国家若加息了，你就亏了。如果国家加息2-3次了，那你可以出手了，5年期国债收益基本能达到6%以上，存个5年还算划算。现在5年期国债不好买，大家都在抢。理财门槛：低，银行要求，一般1000元起。

　　13.古玩收藏（四颗星）：这是一个相对特殊的理财领域。投身其中大多出于自己的兴趣爱好。作为一个外行纯粹为投资的话，这里建议你还是放弃。理财门槛：高，你要说就买一张两张邮票那样的，还是算了吧。

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