不少人因为钱少且收入低，觉得自己没有钱来理财，其实越是这样，越要重视理财，如此方能成为有钱人。不过对钱少收入低的人群来说，在理财的时候，需要更加谨慎，毕竟其抗风险能力较低。

　　建议一：积极攒钱。“收入少，

　　消费却不少……”这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。

　　要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，再用这些剩余资产进行投资。

　　其实，低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。

　　以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。

　　可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，“以小换大”，“以旧换新”，会比直接购买新楼轻松一些。

　　建议二：善买保险。

　　重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。

　　因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

　　建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。

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　　如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分支出都用于日常生活开支和孩子的教育方面，保险支出以不超过家庭总收入10％为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。

　　建议三：慎重投资。

　　对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大亏，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。

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　　要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。

　　投资什么，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。

　　建议四：基金定期定投，巧选高波动基金。

　　基金定期定额投资法相比等分额投资法，优点在于在高位买入较少份额，而在低位买入较多份额，从而实现更低的平均成本。正因此，越是波动性高的基金，越适合用定期定额投资。

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　　选对定投日期很重要。一般来说，目前大多数定期定投的实践者都是采用每个月一次定投的方式。当然，伴随各家机构的定投平台的不断进步，如今已经有越来越多的机构可以实现按周乃至按日来进行定投。

　　利用基金转换。许多执行定期定额投资的投基者，往往会选择将富裕的资金存放在货币基金之中，待定投执行日前赎回，以确保有足够的资金进行定投。如此操作手法麻烦不说，而且因为货币基金赎回和定投之间的时间差，还会损失1天甚至更多的货币基金收益。其实，很多基金定投平台不但支持定期申购，还支持定期转换功能。你完全可以设定为每个月将若干金额的货币市场基金定期转换为你打算定投的基金。如此既免去了手工操作的麻烦，而且也可以实现当日成交，避免了资金的闲置。当然，上述方法的前提是两个基金必需隶属于一家基金公司，而且认购平台支持定期转换的功能。

　　巧用价值平均投资法。与定期定额投资相比，价值平均策略关注的不是每月固定投入多少，而是每月我们的资产净值固定上升多少。假设我们可以计划未来每个月基金市值增加1000元――请注意，是基金市值增加1000元，而非购买1000元基金。第一个月你以1元净值买入了1000份净值，次月股市表现大好，你买的基金净值变成了1.2元，即你的基金市值变为1200元。若按照定期定额法，下一个月你需要购买的基金数额依旧是1000元，但是用价值平均策略则不同了，我们要求的只是到第二个月末基金的市值达到2000元，既然现在已经有1200元了，那么我们当月只需要投入800元买入666.67份基金即可。上述方法虽好，但是遇上市场大跌必须大幅度加大定投的金额。

　　封基也可做定投。虽然定期定投一直为开放式基金所推崇，但其实封闭式基金一样可以进行定投，只不过这需要我们在二级市场上自行操作。相比开放式基金，封闭式基金因为折价率的原因，可以为我们提供更多的安全边际，而且封闭式基金买卖的佣金也低于开放式基金的申购费用，从而可以实现更低的入市成本。与此同时，每周封闭式基金公布的净值与市价比较，我们也可以方便观察封闭式基金溢价率的变化，并且可以根据溢价率的高低动态调整定投的金额，在溢价率超过30％以上时多定投些封闭式基金，在溢价率过小（比如低于10％）的时候减持部分封闭式基金。

　　钱少，不是问题！问题在于钱少人懒。所以，财富增长，需要勤于理财。

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