首先，家庭可以划分为形成阶段、成长阶段和成熟阶段，不同的阶段对应不同的理财需求，自然也就衍生不同的理财规划。

　　1.家庭形成阶段

　　这个阶段是家庭刚刚组成，即将生子，家庭双方年龄一般是在25-35之间，且正处于事业的发展期。家庭在这个阶段通常开销较大，同时伴随着一些未来投资，如教育、人情、固定不动产等支出，虽然收入高但是支出也高。所以这个阶段的理财就是强制储蓄，通过强制手段来积累资本，其方式可以选择风险较高的理财产品，一方面这个阶段的家庭风险承受力较高，另一方面可以最大化的赚取回报。

　　2.家庭成长阶段

　　这个阶段的家庭特征是子女基本已经独立，父母年龄在50岁左右，家庭收入趋于稳定，开支呈现多元化，同时已经培养有生活习惯，故而理财开始追求稳健增值和保值。这个阶段可考虑稳定的债券类投资、稳健型基金、固定收益类的理财等。

　　3.家庭成熟阶段

　　这个阶段表现为子女独立并有自己的家庭，昔日家庭支柱开始面临退休问题，并且家庭资产出现两极分化，有钱的财富积累更多，没钱的财富消耗速度加快。故而家庭理财注重保守、安全，在保值的基础上进行增值，因此诸如高信用等级的国债、以及一些货币型、非股票型的银行理财产品都是可以考虑的。

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