随着中国经济发展，越来越多的工薪族家庭手头上也积蓄了一定的资金。以前，工薪家庭较少关注理财可能是因为根本没有所谓的可支配收入。现在，有了“可支配的收入”之后，我们又应该做家庭理财呢？对此，这里给您提供一些工薪家庭理财的建议和参考：

　　1、尽快确立家庭理财帐

　　首先得弄清楚自己家庭的财务状况。除去预留的预备金之外的可支配资金量大小，为投资做准备。此后，建议工薪家庭也尽快建立家庭的收支账目。记账的目的主要是帮助家庭控制支出，并且进行合理化消费和计划，避免浪费。

　　2、20万以下资金投资

　　假如现阶段手头具备了20万资金，那么能做的理财其实还是很多的。比如配置银行理财产品、P2P固定收益类理财产品、国债等。

　　目前的银行理财产品的起投金额绝大多数都在5万左右，年化收益率在5%-6%。其特点是，投资期限灵活，收益稳定，安全性较高。如在售的邮政储蓄银行发行的一款债券人民币理财产品，预期收益是5.25%，投资期限是270多天。

　　此外，市场上的P2P固定收益类的理财产品也相当不错。如在售的宜盛财富宜盛宝，10万元起投，产品的年收益率是10%，即10万元投入，一年期满本息收益11万，相当于每月进账833元。还有就是一些国债，比如2014年发行的3年期国债，票面利率是5%左右。

　　以上的三种对投资者的资金量的要求都不是很高，比较适合工薪家庭及大众投资者。

　　3、20万-100万以上资金投资

　　假如家庭具备20万~100万的资金实力，可以适当的考虑配置一些信托类的产品或是一些私募基金等。信托投资的特点是门槛50-300万左右，不同的投资期限，收益不同，年收益大多是在8%~12%左右。倘若是投资私募基金，则具有一定的风险性，但风险收益可能很高。私募基金可能对风险承受能力低的投资者可能并不适合。

　　4、长期资产配置计划

　　长期的资产配置，建议可适当的配置一些朝阳行业的龙头股股票。这类投资，这里建议，最好做3-5年以上的长期投资较好。短期来说，股市的题材炒作成风，即使是朝阳行业，股价也大多是市盈率非常之高，想轻易通过短期的短线操作赚钱并非易事。不过，对于长期投资而言，则基本不受影响。因此，投资者在投入时需要明白这点，谨慎而行。做了长期投资可能资金的流动性会受到一定的“限制”。

　　5、工薪家庭投资宜避开的投资工具

　　投资有风险，其中某些投资是风险特别巨大。比如期货、融资融券等有杠杆效应的投资工具。对于这类投资，这里建议宜少涉及为妙，其适合的人群比较有限。

　　总体上，在越来越强调投资理财的当下，尽管有不少投资理财方式大家都能去做，但建议消费者和投资者，仍需要分辨其中的特点和“利害”来做取舍。

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