如果把股票、基金、债券、银行存款等投资理财品种比做一道道各具风味的特色菜，那么，以综合投资各类债券、货币基金、银行存款、黄金、打新股、股票、股基、外汇、信贷资产及与某项产品挂钩的银行理财产品，则可以被称做由按一定规则和比例进行了营养调配的组合餐。当前，在CPI持续上涨，银行存款利率明显倒挂，股市振荡连连的情况下，理财产品愈来愈成为很多渴望跑赢CPI，又对股票、股基等高风险产品心存畏惧人士的重要选择。

　　那么，作为投资者，该如何享用理财产品这套组合餐呢？

　　———要详细了解产品情况。大凡要进哪家饭馆，点哪些菜，事先人们都会对这家饭馆及其特色菜有一定的了解。即便事前不了解的人，在点菜前都要先拿过菜单，看清菜名，比较菜价，询问菜的味道和营养如何，以及向侍者了解这家餐馆特色菜和畅销菜的有关情况。购买理财产品也是如此。

　　首先，要对理财产品分类和各类别的特点有大致了解。总体而言，理财产品分两大类，一类是以投资债券、银行存款、货币基金等为主的固定收益型产品；一类是投资打新股，挂钩外汇、黄金、大宗商品等的浮动收益型产品。前者风险小，但收益率相对较低；后者风险大，但收益率要较前者高。

　　其次，要对拟购买的某家银行的理财产品线、前期收益情况及社会评价与公众认同情况进行一定的调查了解。这虽然不能作为购买与否的全部依据，但可以作为参照，以提高理财行为的针对性和有效性。

　　再次，对拟购买的产品，要详细阅读说明书，明确其期限、投资方向、投资组合、收益预期、风险情况等等。只有深入了解，才能在买与不买上作出与自己的收入水平、风险偏好、财务计划相适应的正确判断。

　　———合理确定投资额度。在了解产品，确定购买以后，就需要对购买产品的额度进行一番斟酌，其依据主要有三：一是根据产品投资方向、预期收益率，比较其与别的理财品种的不同，考虑适当的购买量；二是根据产品投资日期，结合自己现实可以支配的流动资金额度以及近期开支计划，将购买的金额限定在不影响家庭日常生活和开支计划内；三是计算所购买的理财产品占自己流动资产的比例，综合考虑流动性、收益、风险等多重因素，将其控制在40%左右为宜。因为除无固定期限超短期理财产品外，其余产品均不能提前赎回，所以考虑这一因素很有必要。

　　———弄清资金到账日期。除部分银行无固定期限超短期理财产品是瞬时到账外，大部分理财产品到账日都是T+3模式，即在理财产品到期后的第三个工作日到账。理财产品购买起点是5万元，因而至少5万元的额度对于普通老百姓而言，不是个小数。如果弄清到期日期，将到账后的本金和投资收益转而继续购买理财产品，或者进行别的投资，可以获取远高于活期存款利息的收益。

　　———滚动进行合理投资。目前，各家银行尤其是大型银行都有比较完备的理财产品线。这些银行纷纷根据客户特点和理财需求，设计了投资项目和投资方式互补，投资期限衔接，投资组合各有千秋的理财产品。如工商银行就根据不同客户群体的特点，设计了“灵通快线”系列、“稳得利”系列产品、“步步为盈”收益递增型灵活期限理财产品，以及高净值客户专属理财产品等，投资者可以根据需要，滚动进行投资。

　　即一款理财产品到期、本金和收益到账后，马上选择购买另一款产品，使自己的投资不断档，获取更高的收益率。从事个体经营或其他对资金流动性要求高的人士，适合选择“灵通快线”无固定期限超短期理财产品和“步步为盈”收益递增型灵活期限理财产品。在此，笔者建议投资者开通网上银行，这样可以更直观、更全面、更细致地分析、比较、选择各类产品，更主动、更方便地进行购买、撤单以及更换品种等操作，更快捷地查询资金到账及收益情况。

　　———注重理财产品搭配。理财是一项综合性、持续性、长期性的行为。考虑各类产品的期限长短、收益大小、风险强弱，结合自己的财务计划及理财预期，进行有机搭配，是值得大家认真探索并逐步提高的理财技能。如果把持续理财比做构建家庭财务大厦、幸福大厦，那么，基础部分一定要筑牢固，一定得选用品质最好、稳定性最强的材料。因而，以选用固定收益型理财产品、银行存款、国债、纯债基金、意外险为主，也可以适当配置如黄金、白银之类的贵金属。房屋主体部分直接决定家庭长期的生活质量和家庭成员的幸福感受，要在防范风险的主基调下，兼顾有较高收益的品种，可以考虑购买与黄金或其他具有良好保值增值功能的产品挂钩的浮动收益型理财产品；同时，组合中可以添加增强型债券基金、基金定投、品质良好的混合型基金以及分红型保险等品种。屋顶花园和外装饰部分，是为房屋增添光彩，体现房屋主人品味和生活情趣的，可以选用股票、外汇、期货、股基等风险高，但是如果时机好、经营好的话，收益也较高的品种，让家庭生活更绚烂。三者的比例以5︰3︰2为宜。

　　随着人们理财需求的不断增强，理财市场的日益扩大，会有更多新花色、新感觉、新效果的理财产品供人们挑选。因而，人们完全可以根据各自的口味和胃肠的容量，用好这经过各家银行理财专家团队精心配置的营养大餐。

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