新的一年开始了。一年之计在于春，在一年之初做好全年的理财计划对普通家庭至关重要，不仅能让你用适度的金钱惬意度过接下来的春节，还能合理配备家庭资产，通过投资让钱最大限度的产生收益。而做好理财计划的第一步则是全面自测家庭的财务状况。

　　债务

　　不能超过总资产一半

　　在身体上有各种指标看其是否处于亚健康状态，在财务上也有这种状态。如何诊断你的家庭财务是否健康？在新春之际，通过以下这些指标，普通市民自测自己的家庭财务状况至关重要。

　　盘点一个家庭财务是否健康的标准首先是负债。由于债务本金利息等费用支出偏多，将降低家庭现金的净流入，侵蚀家庭的资产，在突发情况下可能引发家庭经济危机。而对一个家庭来说，最好不要让债务占家庭总资产的比率超过50%。同时需要注意的则是每月偿还贷款与家庭收入之间的比例。

　　如今很多年轻人，为了供房供车，还贷压力很大，甚至收入的一半以上都用来还贷，而这显然是不健康的。对于一个财务健康的家庭，每月偿还的贷款本息最好不要超过家庭每月收入的1/3。而月末和年末一个家庭的财务结余也需要“盘点”，如果结余占收入的比例大于30%，即为合理范围。

　　配置

　　4321有效分配家庭财产

　　而一个家庭的资产配置是否合理也关乎到家庭财务的健康状况，简单的家庭资产配置应由三方面组成：紧急备用金、短期资产配置、中长期资产配置。

　　其中紧急备用金，是指当收入突然中止或者支出暴增时，可随时动用的资金通常需要覆盖3-6个月的日常支出；短期资产配置，主要指1-3年左右的资产配置，可以投资于货币基金、银行理财产品、定存、活期储蓄等流动性高的产品；中长期资产配置，主要指3年以上的资产配置，投资于国债、基金、股票、贵金属等产品，使组合收益最大化。

　　要让家庭资产配置健康，应该如何对资产进行合理配置呢？在家庭资产配置上有一套4321定律，可作为你的资产配置方法。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于家庭的风险防范—保险支出。

　　当然，资产配置的4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，还需考虑具体情况。在资产配置时，主要凸显的是投资问题，而投资的前提首先要考量家庭的风险属性。你需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力，来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等。因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。

　　记账

　　改变消费旧习惯第一步

　　记账是理财最重要的一步。很多人往往不屑记账，觉得记账像是很原始的方法，最主要的是几角几元做了什么都得记下来，通过记账，明确资金流向便于我们更好地规划和设计我们的生活。记账可以让我们知道哪部分钱多花了，哪部分没必要花，如何花钱才能更有价值。在科技发达的今天，记账也变得方便起来，用手机下载记账软件，随时随地都可以记录钱的去向。

　　有了目标才能有动力，建议在一年之际设定一个理财目标，即一个有具体的时间、金额，对目标的描述能定性和定量的目标，比如在2015年什么时候能给自己买一辆车，或者买什么家电等。

　　同时建议把今年各项计划所需的花费估算出来，预先安排资金来源。按照理财目标发生的时间来安排资金，如果有资金缺口的话，就要考虑动用以前的存款或将投资性资产变现来解决。

　　另外，对于普通市民，在一年的开始最好能养成定期储蓄的好习惯，这样不仅能够让自己花钱不再那么随意，还能够聚沙成塔，让以后的生活得到一定保障。有了强制储蓄，才能为今后的理财打下良好的基础。建议最好可以将每月收入的按一定比例存起来，如坚持下去，结果会让你相当满意。刘阳

　　三省吾身

　　理财误区你绕过了么？

　　古人提倡一日三省，而在一年开始之际，自省更是必不可少，比如以下的理财误区，你绕过了没有？

　　首先是理财过于求稳的观点。很多人受传统观念影响，不喜欢冒险，理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱可能就会“贬值”。所以在新形势下，大家应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等，以最大限度地增加家庭的财富收益。

　　另外不少市民觉得理财是有钱人的事，自己反正今年才赚了一点钱，就不操心理财的事情。其实对于这种辛苦一年却没攒到多少钱的情况，更应该反省自己的钱到底花到哪里了？这时就需要做到“开源节流”，养成记账习惯、对家庭开支经常讨论回顾、学会储蓄等理财习惯，让自己不再“年年光”。

　　也有市民在资产搭配上有误区，有了钱就给自己添置房产等固定资产，认为固定资产的升值能力强，但其往往忽视一旦出现风险，房产单个价值高，变现能力却很弱，很容易导致资金链出现断裂，所以对于一个善于理财的人，一定要规划好自己的资产搭配。另外需要注意的是，一定要保证手头有一定流动资金，以应对不时之需，可以随时调用，建议身边最好有够自己三个月生活费的活期存款。

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