我们每天都要做很多决策，每个决策都与生活息息相关，特别是金钱上的决策，更是决定了你的生活品质；因此，你要对你的家庭财务制定合理的计划。

　　1.建立理财目标

　　计划的第一步是建立理财目标。理财的目标是对未来活动的规划，要求你对消费、储蓄和投资进行计划。这个目标简化成就是"你怎么花钱“

　　如下面描述的，常见理财目标。

　　如果你是单身

　　短期目标（小于2年）完成大学学业，储蓄计划中期目标（2~5年）旅游、偿还教育贷款、攻读研究生长期目标（5年以上）买房、累积退休金。

　　如何你是已婚夫妇（无子女）

　　短期目标（小于2年）每年度假购买新车，中期目标（2~5年）重新装修住房，构建股票组合长期目标（5年以上）购买退休住房，提供退休收入。

　　父母（年轻子女）

　　短期目标（小于2年）增加人寿保险，增加储蓄中期目标（2~5年）提高投资，购买新车长期目标（5年以上）为子女累积大学教育金，搬入面积更大的住房。

　　2.预测收入

　　首先应该预测在既定时间段内的可支配收入，通常预算时间为一个月，只计算确定的收入，对于各种分红、礼品或者预料之外的不应该考虑在内。若收入没有规律，可以根据以往的收入水平和当前的收入预期进行预测，调低你的收入预期能帮助你避免消费过度以及其他经济困境。

　　当然，每个人或者每个家庭的情况千差万别，收入来源也有很大差异，不同的收入模式应该有不同的现金规划方式。家庭收入是家庭财务循环的源头活水。家庭收入分为工作收入与理财收入，每个人可以根据资金的收入来源拟定出管理的重点。

　　3.规划紧急备用金

　　手头留多少现金取决于：

　　持有现金的成本。把钱放在手头总会有利息损失，损失越大，你的持有成本就越高。

　　紧急准备金的必要性

　　人们面临着失业、工作能力的丧失、医疗或意外灾害等各种风险，一旦有紧急情况发生，手边的现金可以帮助你渡过难关。

　　以现有资产状况衡量紧急预备金的应对能力的几个指标：

　　失业保障月数=存款、可变现资产或净资产÷月固定支出。

　　存款保障月数=存款÷月固定支出。可变现资产包括现金、活期储蓄、定期存单、股票、基金等，时间定为6个月

　　可变现资产保障月数=月变现资产÷月固定支出。可变现资产包括现金、活期储蓄、定期存单、股票、基金等，时间定为6个月

　　净资产保障月数=净资产÷月固定支出。卖掉自己的个人资产来应对开支，时间定为12个月以上。

　　4.支出规划

　　家庭支出分为生活支出与理财支出。生活支出包括衣、食、住、行和娱乐、医疗，理财支出包括贷款利息、保费与投资费用支出。

　　根据家庭人口数可以算出要维持日常生活需求，需要多少基础收入才能应对各项基本支出。

　　基本消费支出中不包括房贷，若考虑退休因素，要加上为退休准备的储蓄；若考虑子女的高等教育，还要准备教育基金储蓄。对开支预算最好的方法就是养成记账的好习惯，连续几个月的详细记录，使你了解了资金流向。请记住，预算是为了更有效使用资金进行消费和储蓄，而不是减少生活乐趣。

　　5.储蓄

　　储蓄对于个人来说即有营利的目的，更有安全、方便、备用和保值方面的作用。

　　储蓄是所有理财计划的源头。提高家庭储蓄的方式包括：增加家庭收入、增加家庭理财收入、降低家庭生活支出以及降低家庭理财开支。

　　理财首先需要节俭，节俭需要你对人生有热情。对于许多享乐主义的新新人类来说，可能从来也不曾想过“为什么要节俭”这个问题。人生中最关心的事是什么？什么事能激起你的热情？什么事能让你感到快乐？大多数人一定会说及时行乐最重要。事实恰恰相反，为了获得真的快乐，必须节俭，控制自己的花费，把精力集中在完成你的人生目标上。

　　6.定期检查和评估你的预算

　　预算是持续的、循环的过程，你必须定期检查和修改你的预算计划。

　　7.学会用别人的钱来赚钱

　　在中国人的传统观念里，非必要不向别人借钱，负债是不得已的事情。但是现在的新新人类在“负债消费是一种理性行为”的倡导下，透支消费的情况也越来越常见。其实，负债即不高尚，也不丢脸，重点在如何有效管理。先算好可负担的额度，再拟定偿债计划，按计划还清负债。负债也可以是平衡现在生活与未来享受的工具。

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