一说到理财，很多人以为那是很高深的东西，有钱人才玩。事实上，它就是对个人、家庭财富进行有计划、有目的科学化管理，这样说有点文绉绉的，那就简单来说吧，理财其实就是一门关于赚钱、花钱和省钱的学问。

　　别以为理财就是一句话的事情，真正能做到的人却不多，很多人理到最后，不仅没能赚钱，反而把本金都亏没了，这就是典型的“愚昧”理财者。

　　那么，聪明的理财者是怎么赚到钱的呢？原来秘诀都在这七大定律中。

　　1、4321定律

　　4321定律，即家庭收入分配法。将40%的收入用于房产或股票、基金等方面的投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；最后10%用于保险。

　　假如家庭月入2万，那每个月就要用8000元用于投资，6000元用于家庭生活开支，4000元存入银行，2000元用于保险。

　　当然，4321定律并不是对每个人都适用，比如月入2万的人和年入百万的人肯定不一样。所以，4321定律要根据每个人的实际情况，如风险承受能力、理财目标或投资方案等酌情增减。毕竟没有适合所有人的理财原则，只有适合自己的理财原则，才是最好的。

　　2、三一定律

　　如果有一天你突然消失，会有人疯狂地找你吗？如果你还欠着银行房贷，那是肯定的。

　　由于房价上涨，很多家庭都采取贷款的方式买房。这里所说的“三一定律”，就是指每月房贷金额应保持不超过家庭当月总收入的三分之一，最好为20%。

　　资深房奴们的经验显示，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。因此，要想房贷不成为生活的负担，就应早作谋划，按照“三一定律”分配每月收入。

　　3、80定律

　　对于投资理财来说，风险自然是人们最为关注的。出借人在投资理财时，根据自身的风险承受能力，准确的选择适合自己的理财方式。预计你能承受多少投资风险。

　　高风险的投资占总资产的合理比重=（80-年龄）%。随着年龄的增大，承受风险的能力会越来越低，资金投入也随之递减。

　　比如，30岁时股票可占总资产50％，50岁时则占30％为宜。但还应根据个人和家庭的实际情况来判定，做适当的调整。

　　4、双十定律

　　双十定律，主要针对保险来说的，指的是你买保险的费用最好占家庭年收入的10%为宜，保险额度最好不要超过家庭年收入的10倍。比如小明家年收入为10万元，那么他家的保险总保额应该在100万左右，而总保费应该在1万左右。

　　5、72定律

　　什么是72定律？它其实就是理财中的复利计算法则。“72定律”是指不拿回利息，利滚利（即按复利计算），本金增值一倍所需的时间=72年化收益率。

　　这个定律很好理解，举个例子，如果你在钱盒子投资了30万元，年收益率为12%，那么资产翻倍时间约需6年，计算方法为72除以12，意思是经过6年，30万本金可以增值一倍变成60万元。

　　理财72法则的指导意义在于，它可以帮我们选择最适合自己的理财方式，而不是市面上最流行、最赚钱的理财方式；它还有助于我们在做理财计划时，对理财目标的合理制定。不管你的本金是1万元，还是100万元，这条定律都是适用的，72定律会让你对资产增值的速度有个非常直观的了解。

　　6、负债定律

　　负债定律，它指的是家庭的负债最高不能超过家庭年收入的50%。这些负债包括车贷、房贷、信用卡债等。也就是说，家庭月入3万，那负债就不能超过1.5万。

　　这条定律在大多数的情况下是正确的，但也不排除高收入人群利用杠杆来买房的情况，这个时候，负债可以更高一些。在低利率、高通胀情况下，负债能够抵消货币贬值的影响。最大的受益人是能够得到大量低息贷款的人。

　　比如，家庭月入30万的富人，贷款买了两套房，房贷加上信用卡债等每个月要还10万。有人会问，月入30万，应该可以全款买房，为什么却要贷款买房呢。因为很多时候，贷款可以利用杠杆撬动更多的资产。经过几十年房价的增长，相差的钱就是一笔巨款了。而这个家庭一个月还有20万的结余，这笔钱除了用于日常生活开销，还可以用来投资理财。负债买资产，算是一举两得。

　　所以，负债定律也要根据每个家庭可以承担的实际情况进行调整。

　　7、分散投资定律

　　投资理财中最重要的一句话“不把鸡蛋放在同一个篮子里”，相信大家都听过无数遍了，说的就是对投资份额进行合理分配，能起到分散风脸的效果。

　　想要稳健理财，就得学会对投资比例进行合理分配。这里介绍一种50%+25%+25%的分配方法，即50%稳守，拿出一半积蓄进行保本理财；25%稳攻，收益不低也安全合规；25%强攻，可以选择一些高收益的理财产品。

　　学会灵活运用这七大定律，你也能成为赚到钱的聪明理财人。

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